Principer för rådgivning

Det huvudsakliga målet med Avtalats rådgivningstjänst är att uppmuntra dig till egen reflektion och att du ska anpassa ditt försäkringsskydd efter dina personliga behov.

Kostnadsfri rådgivning för dig som användare

Rådgivningstjänsten vänder sig till dig med en aktiv ITP, vilket innebär att din arbetsgivare betalar in premier till dig varje månad. Det är kostnadsfritt för dig att nyttja Avtalats rådgivningstjänst. Varken Kollektivavtalsinformation, dess anställda förmedlare eller någon annan får provision eller annan ersättning för de råd som lämnas. Avtalats rådgivningstjänst finansieras genom anslag som beslutas av Svenskt Näringsliv och PTK, som tillsammans med LO äger Avtalat.

Vilka principer ligger till grund för råden?

Avtalats rådgivningstjänst utgår från följande fakta för att ge dig personliga råd:

• Fakta om dig som individ - till exempel din ålder, inkomst, familjesituation och existerande försäkringsskydd.
• Dina personliga önskemål - till exempel hur ofta du är beredd att se över ditt pensionssparande och vilka risker du är beredd att ta. Vi frågar dig också om dina önskemål kring hållbara investeringar.
• Marknadsdata - aktuella avgifter och placeringsinriktningar på utbudet inom ITP-upphandlingen.

Principer för placeringsrådgivning

Den inkomst du ska leva av när du går i pension kommer från avsättningar som löpande görs under dina yrkesverksamma år. Du kan påverka hur delar av detta samlade pensionskapital placeras. Du som har ITP 1 kan placera hela kapitalet själv, men hälften måste placeras i en av de traditionella försäkringarna som finns upphandlade.

Hur du väljer att placera ditt pensionskapital påverkar hur stor din framtida pension kommer att bli. Något förenklat kan man säga att avvägningen handlar om att placera sig på en skala där den ena ytterligheten är "säkerhet men låg möjlighet" och den andra "osäkerhet men stor möjlighet".

Med osäkerhet menas att du placerar ditt pensionskapital i mer riskfyllda tillgångar. Därigenom möjliggör du en högre avkastning och en högre pension. Samtidigt öppnar du för risken att din pension blir lägre än om du hade valt en säkrare placering.

Riskprofil

För att hitta ett lämpligt sätt att placera just ditt pensionskapital hjälper rådgivningstjänsten dig att ta fram en riskprofil. Du svarar på ett antal frågor där din kapacitet att ta risk (hur stora dina ekonomiska marginaler är) och din inställning till risk bedöms.

Med din riskprofil som grund sätts en målbild upp för hur du ska fördela ditt pensionssparande mellan placeringar med låg risk (räntebärande tillgångar) och placeringar med hög risk (aktier).

Aktivitetsnivå

Därefter får du svara på hur ofta du är beredd att se över och eventuellt justera placeringen av ditt pensionskapital. Hur aktiv kommer du att vara? Din aktivitetsnivå påverkar vilka placeringar som ska utvärderas för dig. Om du väljer en låg aktivitetsnivå utvärderar vi endast placeringar för din ITP med inbyggda garantier (traditionell försäkring). Väljer du en hög aktivitetsnivå utvärderar vi även placeringar utan garantier (fonder).

När din riskprofil och din aktivitetsnivå är fastställd får du råd om vilket sparande som passar just dig. Det innebär att en viss del av ditt sparande ska placeras i räntebärande tillgångar och att en viss del ska placeras i aktier. Den andel som ska placeras i aktier kommer att fördelas över olika geografiska regioner, för att utgöra en så kallad marknadsportfölj.

I praktiken finns det förstås många placeringar som motsvarar din riskprofil. Tjänsten tar därför även hänsyn till din aktivitetsnivå och lägsta avgift. Om vi bedömer två alternativ som likvärdiga utifrån din riskprofil och din aktivitetsnivå väljer vi alternativet med så låg avgift som möjligt. 

Principer för rådgivning om efterlevandeskydd

Om delar av din inkomst idag används för att försörja någon annan än dig själv behöver du säkerställa att den personen eller de personerna har ett fullgott ekonomiskt skydd om du dör. Rådgivningstjänsten hjälper dig att uppskatta dina efterlevandes faktiska behov av ekonomiskt stöd. Vår grundläggande princip är att du ska ge din familj förutsättningar att behålla nuvarande ekonomiska levnadsstandard under åtminstone en omställningsperiod av 3 till 5 år, med möjlighet att förlänga till det att ditt yngsta barn har fyllt 20 år.

Ekonomiskt skydd för din familj på kort och på lång sikt

Behovet av ekonomiskt stöd till familjen kan delas upp i två delar:

• Engångsutbetald ersättning ska åtminstone täcka den del av eventuella kostnader som uppstår i nära anslutning till dödsfallet. Det kan exempelvis handla om att lösa din del av gemensamma lån eller för att lösa ut barn som den avlidne har tillsammans med någon annan person än den hen var gift med vid sin död.
• Löpande ersättning ska motsvara ditt nuvarande bidrag till familjens försörjning, exklusive kostnader förknippade med din egen konsumtion.

När du har svarat på frågor om din familj och din ekonomi hjälper rådgivningstjänsten dig att anpassa ditt försäkringsskydd.
Lösningen för dig som har familj kan omfatta:

• Familjeskydd och återbetalningsskydd inom ramen för din tjänstepension.
• Grupplivförsäkringar via din arbetsgivare eller ditt fackförbund.
• Privata livförsäkringar.

Du som är singel utan barn eller som har äldre barn kan i stället få råd om att välja bort familjeskydd, familjepension eller återbetalningsskydd ur tjänstepensionen, för att på så sätt höja din egen pension.

Principer för rådgivning om sjukförsäkring

Om du skulle bli långvarigt sjuk får du inte längre någon lön från din arbetsgivare. Du får i stället ersättning från Försäkringskassan via den lagstadgade försäkringen och från sjukförsäkringen inom ramen för din tjänstepension ITP. Din totala ersättning kommer dock att bli lägre än din normala månadsinkomst.

Rådgivningstjänsten hjälper dig att beräkna vilken ersättning du kommer att få vid eventuell långvarig sjukdom:

• Under första året
• Efter första året
• Vid bestående sjukdom

Syftet med denna del av rådgivningstjänsten är att du ska bli medveten om vilket sjukförsäkringsskydd du har, hur din ekonomi påverkas vid eventuell långvarig sjukdom och vad du kan göra för att påverka skyddet.

Råden kommer främst att handla om ett eventuellt behov av buffertkapital och kompletterande sjukskydd genom gruppsjukförsäkring eller privat sjukförsäkring. När vi rekommenderar något av detta uppmanar vi dig alltid att själv överväga för- och nackdelar med att betala för en försäkring jämfört med att spara motsvarande pengar till ett eget buffertkapital.